Calculadora CDB vs LCI e LCA 2026
Compare quanto rende um CDB (prefixado ou pós-fixado) contra uma LCI ou LCA, já descontando o Imposto de Renda.
R$ 11.080,00
R$ 120,00 a mais que a outra opção
CDB, LCI e LCA são os três investimentos de renda fixa mais comuns oferecidos por bancos e corretoras no Brasil. Os três costumam render em torno do CDI, mas têm uma diferença importante na hora de calcular quanto sobra no bolso: o CDB paga Imposto de Renda sobre o rendimento, enquanto a LCI e a LCA são isentas para pessoa física.
Como o cálculo funciona
- Rendimento bruto = valor investido corrigido pela taxa de cada investimento ao longo do prazo, com juros compostos.
- Taxa do CDB: se for prefixado, é a taxa fixa anual informada. Se for pós-fixado, é a % do CDI informada aplicada sobre a taxa CDI anual.
- Taxa da LCI/LCA: sempre uma % do CDI, aplicada da mesma forma.
- Imposto de Renda: incide só sobre o rendimento do CDB, seguindo a tabela regressiva abaixo — a LCI e a LCA são isentas.
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O resultado mostra o valor líquido final de cada opção — já descontado o imposto no caso do CDB — e aponta qual delas rende mais para o valor, prazo e taxas informados.
O que essa simulação não inclui
A taxa CDI muda ao longo do tempo; a calculadora usa o valor que você informar no campo "Taxa CDI anual atual", não busca a taxa vigente automaticamente. Também não é considerado o IOF regressivo (relevante só em resgates antes de 30 dias) nem o prazo mínimo de liquidez da LCI/LCA — a simulação assume que o valor fica aplicado até o vencimento.
Os resultados são estimativas e não substituem a simulação oficial feita pelo seu banco ou corretora.
Perguntas frequentes
Por que a LCI e a LCA não pagam Imposto de Renda?
Porque são títulos usados pelos bancos para financiar os setores imobiliário (LCI) e do agronegócio (LCA) — o governo isenta o rendimento de Imposto de Renda para pessoa física como forma de incentivar o financiamento dessas áreas. Já o CDB é um título comum, sem essa isenção.
Por que às vezes um CDB rende mais na mão do que uma LCI/LCA, mesmo pagando imposto?
Porque bancos costumam oferecer uma % do CDI maior no CDB do que na LCI/LCA para compensar o imposto. Se a diferença de percentual for grande o suficiente, o CDB pode terminar com mais dinheiro líquido mesmo depois do IR — é exatamente essa conta que esta calculadora faz.
A taxa de juros usada aqui é a taxa CDI de hoje?
É a taxa que você informar no campo "Taxa CDI anual atual" — a calculadora não busca a taxa automaticamente. Consulte a taxa CDI vigente com seu banco ou corretora antes de simular, e atualize esse campo, já que o CDI muda ao longo do tempo.
Essa simulação considera IOF ou o prazo mínimo da LCI/LCA?
Não. A calculadora assume que o dinheiro fica investido até o vencimento, sem resgate antecipado — por isso não inclui o IOF regressivo (que só incide em resgates feitos antes de 30 dias). Também não valida se o prazo informado respeita o mínimo de liquidez da LCI/LCA (normalmente 90 dias), que varia conforme a instituição.