Amortizar Financiamento ou Investir? Calculadora 2026
Compare quanto você economiza amortizando o financiamento do imóvel com quanto renderia investir esse mesmo valor.
Atualizado em 30/08/2026
R$ 23.013,95
Juros economizados amortizando
R$ 17.626,48
Ganho líquido investindo
R$ 40.640,43
Nova parcela mensal
R$ 2.249,03
Redução da parcela
R$ 396,89
Quem recebe uma quantia extra — um bônus, uma herança, a venda de um bem — e tem um financiamento imobiliário em aberto se depara com essa dúvida: vale mais a pena usar esse dinheiro para amortizar o financiamento, ou investir e deixar o financiamento seguir normalmente? Esta calculadora compara os dois cenários lado a lado.
Como o cálculo funciona
- Amortizar: reduz o saldo devedor pelo valor informado e recalcula a parcela mensal pela Tabela Price para o prazo restante, mantendo o mesmo número de meses. A economia é a diferença entre o total de juros que seria pago sem a amortização e o total de juros com o saldo reduzido — mesma lógica da calculadora de financiamento de imóvel.
- Investir: projeta o valor investido com juros compostos pela taxa de rendimento informada, durante o mesmo prazo restante do financiamento, e desconta o imposto de renda pela tabela regressiva sobre o ganho — mesma lógica do comparador de investimentos.
- Comparação: o cenário com o maior valor final (juros economizados vs. ganho líquido do investimento) é apontado como vencedor.
O que essa simulação não inclui
Assume uma taxa de rendimento de investimento constante durante todo o prazo, o que raramente se mantém na prática. Também não modela o cenário de reduzir o prazo do financiamento em vez da parcela (que economiza mais juros no total), nem o custo de oportunidade de manter reserva de emergência — usar todo o dinheiro disponível para amortizar sem guardar uma reserva pode ser mais arriscado do que o número sozinho sugere.
Perguntas frequentes
E se a taxa do meu financiamento for subsidiada, como algumas linhas com FGTS?
Linhas subsidiadas (parte do SFH, por exemplo) costumam ter taxa de juros bem abaixo da média de mercado — nesse cenário, investir o dinheiro geralmente vale mais a pena do que amortizar, porque é difícil um investimento de baixo risco render menos do que uma taxa de financiamento já artificialmente baixa. Rode a simulação com a taxa real do seu contrato para confirmar.
Essa simulação assume que reduzo a parcela ou o prazo ao amortizar?
Assume que você reduz a parcela mensal, mantendo o mesmo prazo restante — a opção mais comum quando o objetivo é aliviar o orçamento mensal. Reduzir o prazo em vez da parcela (mantendo o valor da parcela e quitando mais cedo) economiza ainda mais juros no total, mas essa calculadora não simula essa segunda opção.
Por que investir pode ganhar mesmo com uma taxa de financiamento parecida com a de investimento?
Porque a economia de juros ao amortizar tende a diminuir conforme o saldo devedor cai (você paga juros sobre um saldo cada vez menor), enquanto o rendimento de um investimento composto sobre o valor cheio se acumula durante todo o prazo restante. Em prazos longos, isso faz o investimento levar vantagem mesmo quando as taxas parecem próximas — especialmente se a taxa de investimento for igual ou maior que a do financiamento.
O imposto de renda entra na conta do investimento?
Sim — o ganho do investimento é tributado pela tabela regressiva do imposto de renda sobre renda fixa, igual à usada nas calculadoras de CDB e Tesouro Selic, o que reduz o valor líquido final comparado ao rendimento bruto.